Lenen

Wilt u geld lenen, dan is het verstandig eerst uitgebreid informatie in te winnen. Sommige geldverstrekkers hebben het liefste dat u vandaag nog leent. Een voordeel van een snelle beslissing is dat u snel geld hebt. Een veel groter nadeel is dat u waarschijnlijk niet de voor u voordeligste oplossing heeft gekozen. U kunt door een te snelle beslissing zelfs in de problemen komen. Het is daarom aan te raden eerst informatie in te winnen over lenen, en vervolgens de aanbieding van verschillende geldverstrekkers te vergelijken.

Deze site geeft informatie over het doorlopend krediet en de persoonlijke lening. Ook andere kredietvormen worden besproken.

Waar moet ik op letten?
Verdient u voldoende om een lening te kunnen betalen?
Zet al uw inkomsten en uitgaven op een rijtje. Houdt in dit overzicht ook rekening met jaarlijkse inkomsten en uitgaven, zoals vakantiegeld of verzekeringen. Aan de hand van deze begroting kunt u zien hoeveel geld u maandelijkse overhoudt. Bij het maken van dit overzicht is het verstandig eerlijk te zijn, houd u zelf niet voor de gek. Wanneer u een lening afsluit die u niet kunt betalen, komt u later in de problemen.

Als uw uitgaven en inkomsten te dicht bij elkaar liggen, kunt u beter niet lenen. Soms is het verstandiger en goedkoper om een aankoop uit te stellen, tweedehands te kopen of iets te repareren. Wanneer u de aankoop echt nodig heeft, zult u moeten snijden in uw uitgaven. Ook kunt u misschien uw inkomsten vergroten door bijvoorbeeld een kamer te verhuren of door meer te gaan werken.

Soms kan het gebeuren dat u, ondanks uw te lage inkomsten, toch beter nu geld kunt lenen, zodat u later grotere kosten uitspaart. Bijvoorbeeld bij dringend onderhoud van uw huis, kunt u geld uitsparen door nu geld te lenen en uit te geven. Wanneer u het onderhoud niet pleegt, kan grotere schade ontstaan. Ook kan het zijn dat u een product moet vervangen, omdat u niet zonder kan.

De looptijd
De looptijd van een lening kunt u het beste afstemmen op uw uitgaven. Wanneer u een product afschrijft binnen 5 jaar, dan kunt u ook een lening nemen met een looptijd van een jaar. Op deze manier wordt u niet geconfronteerd met nieuwe kosten, terwijl u de oude lening nog niet heeft afbetaald.

Uw toekomst?
In de keuze om geld te lenen is het ook van belang hoelang uw inkomen gelijk blijft. Uw inkomen kan dalen door pensionering, werkeloosheid of arbeidsongeschiktheid. Als u een daling in uw inkomen voorziet kunt u deze meenemen in uw afweging. Kunt u bij een daling nog steeds de maandlasten betalen, dan is een lening geen probleem. Hetzelfde geldt voor eventuele hogere uitgaven. Als u groot onderhoud van uw woning verwacht, of wanneer u schoolgaande kinderen heeft, zou het kunnen dat u in de toekomst meer moet uitgeven. Kunt u op termijn de lasten niet betalen, leen dan niet. 

Bureau Krediet Registratie
Om te voorkomen dat banken opgelicht worden, is het bureau krediet registratie (BKR) opgericht. Elke keer wanneer iemand geld leent, wordt dit geregistreerd bij het bureau krediet registratie. Zo voorkomen banken dat ze geld lenen aan iemand die al te veel geld geleend heeft, of niet terugbetaalt. Het bureau krediet registratie geeft de bank inzicht in uw financiële verleden, en vooral uw leen- en aflosgeschiedenis. Dit geeft de banken een extra zekerheid. Daarnaast is een toetsing bij het bureau krediet registratie een teken dat u met een verantwoorde kredietverstrekker te maken heeft. Tevens wordt door het bureau krediet registratie voorkomen dat mensen door hun leengedrag in de problemen komen.

Wanneer wordt u bij het BKR geregistreerd?
Elke lening vanaf €450,- moet verplicht worden gemeld bij het bureau krediet registratie. Naast het soort lening, de looptijd en het geleende bedrag worden uw naam, adres en geboortedatum bijgehouden. Bij sommige kredietvormen wordt niet het opgenomen bedrag geregistreerd, maar het maximaal op te nemen bedrag. Hierdoor kan het dat u uw kredietruimte verbruikt, en moeilijk nieuw krediet kunt krijgen.

Bij een betalingsachterstand van meer dan twee maanden is de kredietverstrekker ook verplicht dit te registreren bij het bureau krediet registratie. Bij een betalingsachterstand is de kredietaanbieder wel verplicht u eerst te waarschuwen, alvorens tot registratie over te gaan.

Nadat u vijf jaar lang geen krediet meer heeft, wordt u registratie bij het bureau krediet registratie verwijderd. De registratie blijft beperkt tot kredieten en middelen waaruit krediet voortvloeit, zoals creditcards. Huurschulden of leningen bij familieleden worden niet opgenomen. Ook de studieschuld staat niet bij het bureau krediet registratie geregistreerd. Een hypotheek wordt alleen bij het bureau krediet registratie gemeld, wanneer u een betalingsachterstand van meer dan 120 dagen heeft.

De Nederlandse wet geeft u de mogelijkheid uw registratie bij het bureau krediet registratie in te zien. U kunt dan zien wat er geregistreerd staat, en door wie de gegevens geraadpleegd zijn. Om uw gegevens in te zien, kunt u terecht bij de bank. Denkt u er wel aan om uw legitimatiebewijs en ongeveer €10,- mee te nemen. Voor meer informatie kunt u terecht op de website van het bureau krediet registratie (www.bkr.nl).

Kredietaanbieders vergelijken
Hoe meer u leent, hoe meer voordeel u hebt bij een uitgebreide vergelijking van rentetarieven. Een klein verschil in rente kan al betekenen dat u maandelijks een flink bedrag kunt besparen. Daarnaast stellen kredietaanbieders aanvullende voorwaarden. Zo verschillen kosten en voorwaarden voor vervroegde aflossing per aanbieder. Ook kunnen de voorwaarden over bijvoorbeeld een overlijdensverzekering verschillen.

De overheid verplicht kredietaanbieders om een overzicht van hun voorwaarden en rente openbaar te maken. Ook stelt de wet een maximum voor rentetarieven. Dit maximum is hoger voor kleine kredieten, omdat deze relatief meer kosten. Het effectieve rentepercentage geeft de werkelijke kosten van het krediet per jaar weer. Elke kredietaanbieder is verplicht dit effectieve rentepercentage op te geven. Het percentage biedt een goed uitgangspunt voor een vergelijking van kredietaanbieders.

Niet alle kredietaanbieders geven het effectieve rentepercentage weer in hun reclame-uitingen. Zo kan het zijn dat het rentepercentage waarmee geadverteerd wordt, maar voor een korte periode vaststaat, waarna u opeens veel meer rente betaald. Ook adverteren sommige aanbieders met het rentepercentage zonder daarbij andere kosten zoals aflossing en een overlijdensverzekering te vermelden. Daarnaast kan een lening goedkoper worden door de looptijd aanzienlijk te verlengen. U betaalt dan minder per maand, maar u zit veel langer vast aan de afbetaling. Een snelle beslissing kan u dus veel geld kosten. Neem rustig de tijd en vergelijk aanbieders aan de hand van het effectieve rentepercentage en let op de overige voorwaarden.

In het belastingstelsel 2001 is de aftrekbaarheid van consumptief krediet gestopt. Voor de belasting is nu alleen de hypotheek voor uw eerste eigen huis aftrekbaar. De rente voor een hypotheek op een tweede huis, een reis of auto is niet aftrekbaar.