Leenvormen

Doorlopend krediet
Wat is een doorlopend krediet?
Een doorlopend krediet geeft u de mogelijkheid om extra geld op te nemen. U kunt tot een vooraf afgesproken maximum opnemen. Dit maximum wordt ook wel kredietlimiet genoemd. Ook kunt u minder geld opnemen, het krediet geheel of gedeeltelijk aflossen, en eventueel weer opnemen. De verleiding is vaak groot om meteen het maximum bedrag op te nemen. Toch is dit niet altijd verstandig. U kunt dan niet zomaar extra geld opnemen, wanneer u het echt nodig heeft.

Waarom een doorlopend krediet?
Een doorlopend krediet is vooral handig, wanneer u niet meteen geld nodig heeft, of wanneer u niet weet hoeveel u precies nodig gaat hebben. Bij bijvoorbeeld een verbouwing heeft u voor langere tijd extra uitgaven. Ook zijn de kosten van een verbouwing zijn niet altijd exact in te schatten. De meeste banken geven een maandelijks overzicht van hoeveel u op kunt nemen.

Wat kost doorlopend krediet?
De rente voor doorlopend krediet is vaak voordeliger dan andere kredietvormen. De rente voor doorlopend krediet staat vaak niet vast. Bij een rente stijging kunt u dus tegen onverwachte kosten aanlopen. U betaalt alleen voor het opgenomen bedrag. Aflossing gebeurt in maandelijkse termijnen, waarin ook de variabele rente is opgenomen. Vaak kunt u kiezen hoeveel u maandelijks betaald. De looptijd van de afbetaling van het krediet is afhankelijk van het opgenomen bedrag en de rentestand.

Persoonlijke lening
Wat is een persoonlijke lening?
Met een persoonlijke lening kunt u in één keer een bedrag lenen. Wanneer u de lening afsluit, worden ook de rente en looptijd vastgezet. U weet bij een persoonlijke lening vooraf hoeveel u betaald en hoelang u moet afbetalen. Looptijden van zes tot zestig maanden zijn mogelijk. De maximale hoeveelheid die u kunt lenen is afhankelijk van uw inkomen en uw vaste lasten.

Waarom een persoonlijke lening?
Een persoonlijke lening is handig wanneer u eenmalig een groot bedrag nodig heeft. Bijvoorbeeld wanneer u een auto wilt kopen. Een persoonlijke lening verschaft u naast een geldbedrag ook zekerheid; u weet van te voren hoeveel geld u moet terugbetalen en hoe lang u hierover mag doen.

Wat kost een persoonlijke lening?
De rentekosten van een persoonlijke lening zijn hoger dan die voor een doorlopend krediet. Voor deze hogere kosten ontvangt u een stuk zekerheid terug: u weet gedurende hoeveel termijnen u welk bedrag terug moet betalen. Vaak wordt de afbetaling van een persoonlijke lening automatisch van uw rekening afgeschreven.

Aan uw betaalrekening gekoppeld krediet
Wanneer u van uw bank rood mag staan op uw betaalrekening, is er sprake van een aan uw betaalrekening gekoppeld krediet. De hoogte van het bedrag dat u rood mag staan is afhankelijk van hoeveel geld er binnenkomt op uw betaalrekening. Bij een afgesproken roodstand betaalt u minder rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

U betaalt voor een aan uw bankrekening gekoppeld krediet doorgaans een rente die tussen de rente voor doorlopend krediet en een persoonlijke lening in ligt. Deze kredietvorm is vooral handig wanneer u voor een korte tijd extra geld nodig heeft.

Huurkoop
Huurkoop wordt vaak toegepast bij de aankoop van een auto. U betaalt een aanbetaling en de rest van de koopsom betaald u af in termijnen. Het eigendom van de auto wordt dan pas overgedragen bij betaling van de laatste termijn. Dit kan nadelig zijn, bijvoorbeeld wanneer u niet meer aan de vastgestelde regeling kunt voldoen. Zo kunt u uw auto kwijtraken, zolang u hem nog niet voor minstens 75% heeft afbetaald. De rente voor huurkoop is bijna gelijk aan de maximaal toegestane rente.

Postorderkrediet
Postorderbedrijven bieden soms de mogelijkheid om in termijnen te betalen. Deze mogelijkheid heet postorderkrediet, en u kunt vaak ook voor kleinere bedragen kopen op afbetaling. Ook kunt u bij sommige postorderbedrijven gebruik maken van een doorlopend krediet. Vaak vragen postorder bedrijven een hogere rente, dan de rente die bijvoorbeeld de bank vraagt.

Klantenkaart
Winkels en bedrijven bieden soms via een klantenkaart krediet aan. U kunt met de klantenkaart inkopen doen, waarvoor u pas later de rekening krijgt. Ook wordt soms de mogelijkheid geboden om de aankopen in termijnen af te betalen. De rente voor het krediet via de klantenkaart is vaak hoog.

Creditcards
Met een creditcard kunt u terecht in veel restaurants, winkels en hotels. Ook in het buitenland. Banken en creditcardorganisaties staan tot een bepaald limiet garant voor uw inkopen. De daadwerkelijke betaling vindt enkele weken later plaats via een afschrijving van uw betaalrekening. Sommige creditcardverstrekkers bieden de mogelijkheid om een rekening in termijnen te betalen. Deze mogelijkheid is vaak duurder dan de gewone rente die de bank vraagt. Bovendien betaalt u meestal een maandelijks bedrag voor het gebruik van een creditcard.

Leasen
Voor een vast bedrag per termijn kunt u steeds meer zaken leasen. Leasen kan op twee manieren, via financiële lease en via operationele lease. Financiële lease is vergelijkbaar met huurkoop. Ook kunnen afspraken over onderhoud en garantie in de lease overeenkomst worden opgenomen. Aan het eind van een financiële lease periode kunt u vaak voor een symbolisch bedrag het geleasede goed kopen. Gedurende de lease periode blijft het geleasede goed in eigendom van de leaseorganisatie. Kunt u niet aan de afbetaling voldoen, dan kan de lease organisatie het goed opeisen. Financiële lease wordt vaak toegepast bij keukens, parket of tuinen. Bij financiële lease is de rente die u betaalt vaak aftrekbaar. Operationele lease is beter vergelijkbaar met huren. U betaalt een maandelijks bedrag, maar wordt na afloop van de leaseperiode geen eigenaar van het product.

In sommige gevallen is een lease overeenkomst voordeliger, in sommige gevallen een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Het is daarom verstandig om een uitgebreide vergelijking te maken op basis van lasten, looptijd en voorwaarden, voor u een leaseovereenkomst afsluit.

Lenen op effecten of levensverzekering
Met effecten als onderpand, kunt u krediet krijgen. Het bedrag dat u krediet krijgt varieert van de helft tot wel 80% van de waarde van uw effecten. Met het krediet kunt u eventueel zelfs weer nieuwe effecten kopen. Een groot nadeel is wel dat als de koersen dalen, de geldverstrekker u kan verzoeken om het onderpand weer op waarde te brengen, door nog meer effecten te kopen.

Als de voorwaarden van een levensverzekering daar ruimte voor geven, kunt u met een levensverzekering als onderpand geld lenen. De verzekeraar van de levensverzekering kan u dit krediet aanbieden.

Hypotheken
Met een hypotheek kan geld geleend worden om onroerend goed (een woning) te kopen. Wanneer u dit geld leent, wordt uw woning een onderpand voor de lening. U kunt de hypotheek rechtstreeks bij een bank afsluiten, of via een hypotheekbemiddelaar of tussenpersoon. De hypotheek geeft de bank het recht om uw huis te verkopen, wanneer u de rente en de aflossing niet meer kunt betalen.

De hoogte van uw inkomen en de waarde van het huis zijn van belang voor het verkrijgen van een hypotheek. Wanneer u genoeg verdient om de rente en aflossing te betalen en u huis bij verkoop voldoende opbrengst, heeft de bank voldoende zekerheid om u een hypotheek te verlenen. Vanwege deze zekerheid is de rente voor een hypotheek lager dan bij andere leenvormen.

Daarnaast is de rente van de hypotheek van uw eigen huis aftrekbaar van de belasting. U kunt op deze manier een groot deel van de rentekosten besparen. Verder kan de werkelijke waarde van uw woning groter zijn dan de hypotheekschuld. Dit verschil heet overwaarde. Door de overwaarde kunt u de hypotheek verhogen en zo aan extra geld komen. U dient er dan wel rekening mee te houden dat het wijzigen van de hypotheek kosten met zich mee brengt. Verder is de rente van een extra hypotheek alleen aftrekbaar als u die investeert in onderhoud voor uw woning.